Scoring to podstawa, czyli jak budować dobrą historię kredytową

campaign-creators-pypeCEaJeZY-unsplash

Większość z nas w którymś momencie życia będzie musiała wziąć kredyt lub pożyczkę gotówkową. Gdy moment ten nastąpi, gotowość banku lub innej instytucji finansowej do pożyczenia nam pieniędzy będzie zależała przede wszystkim od oceny naszej zdolności kredytowej i dotychczasowej historii spłat zobowiązań. I choć każdy kredyto- czy pożyczkodawca ocenia nas jako swoich potencjalnych klientów wedle tylko sobie znanych kryteriów, to jest kilka rzeczy, które możemy zrobić, aby przedstawić siebie w jak najlepszym świetle.

Scoring, czyli co?

Scoring – a po polsku ocena zdolności kredytowej – to nic innego jak ewaluacja wiarygodności danej osoby jako kredytobiorcy na podstawie jej historii kredytowej i modeli matematycznych. Innymi słowy, chodzi o to, aby za pomocą dostępnych danych – zarówno tych dotyczących danego klienta, jak i innych osób o podobnych cechach statystycznych – ocenić, na ile prawdopodobne jest, że klient spłaci swoje zobowiązanie w terminie.

Jakie konkretnie parametry są brane pod uwagę? To know-how, który zazwyczaj stanowi tajemnicę przedsiębiorstwa. Niemniej wiadomo, że przy ocenie zdolności kredytowej ważne są m.in. takie informacje:

- dotychczasowa historia kredytowa, czyli wiarygodność pożyczkodawcy jako płatnika względem banków i innych pożyczkodawców, terminowość w opłacaniu rachunków i innych zobowiązań,
- sytuacja życiowa, czyli liczba osób w gospodarstwie domowych, osiągane dochody i comiesięczne koszty,
- częstotliwość, z jaką dana osoba sięga po kredyty i pożyczki,
- liczba negatywnie rozpatrzonych wniosków.

Na szczęście, na scoring możemy wpływać, budując dobrą historię kredytową. Jest to proces długotrwały, bo scoring nie zmienia się z dnia na dzień. To, że nasz szef da nam podwyżkę, a tym samym zwiększy się nasz dochód, nie zmieni oceny naszej zdolności kredytowej w ciągu jednego dnia. Dlatego warto podejść do sprawy długoterminowo. Oto 5 podpowiedzi, dzięki którym świadomie stworzysz profil wiarygodnego dłużnika.

Podpowiedź 1: Złóż wniosek o pożyczkę, zawnioskuj o kartę kredytową, kup coś na raty

Biura informacji kredytowej zaczynają monitorować twoje finanse w momencie, w którym składasz pierwszy wniosek o kredyt czy pożyczkę. To właśnie wtedy rozpoczyna się twoja historia kredytowa.

Jeśli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, biuro będzie informowane przez kredyto- czy pożyczkodawcę, jakim jesteś dłużnikiem i czy spłacasz raty w terminie. Regularne, terminowe wpłaty to znak dla banku czy instytucji pożyczkowej, że jesteś dobrym klientem. Dobrze jest mieć kilka równoległych zobowiązań, ale tylko pod warunkiem, że będziesz w stanie terminowo spłacać wszystkie. Pamiętaj, aby z limitów kredytowych korzystać rozsądnie – jeśli miesiąc w miesiąc korzystasz z karty „w opór”, potencjalny pożyczkodawca może mieć uzasadnione obawy, że nie do końca radzisz sobie z zarządzaniem budżetem.

Jeśli dostaniesz decyzję odmowną, to informacja o niej również trafi do bazy danych i będzie brana pod uwagę przy przyszłych scoringach.

Podpowiedź 2: Sprawdzaj swój profili w biurach informacji kredytowej

Co jakiś czas warto kupić w biurze informacji kredytowej raport na swój temat i sprawdzić, czy aby na pewno nie ma żadnych zaległości. Będziesz miał okazję sprawdzić swoją ocenę punktową, a także kto i kiedy odpytywał bazę na twój temat. Jeśli wszystkie zapytania wyglądają znajomo (czyli zostały wykonane przez instytucje, w których starałeś się o pożyczkę), to dobrze. Powinny zaniepokoić cię odpytywania przez instytucje, w których nigdy nie starałeś się o kredyt, bo może to oznaczać, że ktoś próbował wziąć pożyczkę na twoje dane.

Podpowiedź 3: Terminowo reguluj swoje zobowiązania

To w sumie dość oczywiste – im lepiej spłacasz swoje zobowiązania finansowe, tym bardziej wiarygodny jesteś dla wierzyciela. A to oznacza, że nasza historia kredytowa jest dobra. Oczywiście, kilka dni „poślizgu” to nie dramat, ale już sam fakt, że wystąpiło spóźnienie zostanie odnotowany w biurach informacji kredytowej. Tak więc terminowość spłat to bardzo ważna sprawa.

Podpowiedź 4: Masz kłopot ze spłatą w terminie? Negocjuj z bankiem

Każda informacja jest lepsza niż brak informacji. Jeśli twoja sytuacja finansowa zmieniła się i wiesz, że będzie kłopot ze spłatą zobowiązania w terminie, koniecznie poinformuj o tym pożyczkodawcę. To pierwszy krok do tego, aby wspólnie poszukać rozwiązania.

Wbrew pozorom, bankom w pierwszej kolejności zależy na tym, żebyś spłacił podstawowe zobowiązanie – obciążanie odsetkami karnymi i kosztami egzekucji dłużnika z kłopotami nie jest w interesie banku. Dlaczego? Bo jest to najbardziej kosztowne rozwiązanie: ktoś musi poświęcić swój czas na przygotowanie dokumentacji oraz na korespondencję z dłużnikiem i firmą windykacyjną, sądem czy komornikiem. Łatwiej jest się po prostu dogadać i na przykład zmniejszyć raty lub czasowo zawiesić ich spłatę.

Podpowiedź 5: Wycofaj zgodę na przetwarzanie informacji o „złych” kredytach

Spóźnienia w spłacie zdarzają się i nie ma sensu rozdzierać szat z tego powodu. Ale gdy kredyt zostanie już spłacony, warto cofnąć zgodę na przetwarzanie informacji o tym konkretnym, problematycznym zobowiązaniu. Co prawda biura informacji muszą przechowywać takie dane prze 5 lat, ale potem informacja zostaje wymazana z systemu.

Jeśli chcesz sprawdzić, jaki obecnie jest Twój scoring, możesz zaciągnąć u nas pożyczkę ratalną na dowolny cel. W VIPPO.PL udzielamy pożyczek ratalnych nawet do 10 000 złotych bez skomplikowanych formalności i bez poręczycieli.

Twoja pożyczka
Kwota pożyczki
Okres pożyczki
  • Rata miesięczna:  PLN
  • RRSO: %
  • Do zapłaty:  PLN
  • Całkowita spłata po:  ratach
Szczegóły pożyczki i przykład reprezentatywny +

Sprytne porady VIPPO

campaign-creators-pypeCEaJeZY-unsplash

Scoring to podstawa, czyli jak budować dobrą historię kredytową

29 / 10 / 2019

Większość z nas w którymś momencie życia będzie musiała wziąć kredyt lub pożyczkę gotówkową. Gdy moment ten nastąpi, gotowość banku lub innej instytucji finansowej do pożyczenia nam pieniędzy będzie zależała...

Czytaj dalej
why-kei-8e2gal_GIE8-unsplash

5 podpowiedzi, dzięki którym będziesz lepszym kierowcą

25 / 09 / 2019

Jazda samochodem to jedna z tych umiejętności, które doskonalimy całe życie. Dlatego niezależnie od stażu za kółkiem warto od czasu do czasu dowiedzieć się czegoś nowego.

Czytaj dalej
jannis-brandt-mmsQUgMLqUo-unsplash

Czym karmić mózg, czyli 5 smakowitych produktów, które poprawią Twoją sprawność umysłową

28 / 08 / 2019

Z organizmem jest trochę tak, jak z samochodem: kiedy o niego dbamy i dostarczamy odpowiedniego paliwa, odwdzięcza się wysoką kulturą pracą i dużym bezproblemowym przebiegiem. Analogicznie u ludzi – dobrostan...

Czytaj dalej

Jesteśmy wiarygodni

Pożyczka na dowolny cel. Decyzja od ręki. Pieniądze na koncie w ciągu 24h.