Na co zwrócić szczególna uwagę przy porównywaniu rożnych pożyczek, co powinno nas interesować?

post-img

Rozwiązaniem naszych zmartwień wydaje się zwykła umiejętność porównania która wartość liczbowa jest większa. Proste, nieprawdaż? Ciężko jest bowiem sprawdzić czy jaka jest propozycja banku X z danym oprocentowaniem, prowizją i ewentualnymi innymi kosztami zestawiona z pożyczką od firmy Y na odmiennych parametrach. Czy zatem nie ma jednej obiektywnej miary, która pozwoliłaby nam prawidłowo je porównać? Wystarczy przejrzeć RRSO z reprezentatywnych przykładów ofert pożyczkowych.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest miarą, która łączy w sobie wszystkie kosztowe parametry kredytowe w 1 miejscu i prezentuje jest w stosunku rocznym. Innymi słowy uwzględnia wysokość pobieranej stawki prowizji, naliczanych odsetek oraz innych ewentualnych opłat takich jak opłata za obsługę czy też ubezpieczenie.

Reprezentatywny przykład jest zaś takim wytworem, który ma nam przybliżyć uśrednione wartości dla naszej pożyczki. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim mają być tu uwzględnione wartości, których bank dla danej propozycji kredytowej spodziewa się zawrzeć co najmniej 2/3 umów danego rodzaju. Innymi słowy tylko co najwyżej 1/3 pozostałych umów (mniejszość) będzie miała odmienne warunki (tańsze lub droższe).

Porównanie zatem może w uproszczeniu polegać na tym, że porównany wartość RRSO z przykładu reprezentatywnego jednej pożyczki z analogiczną wartością u konkurencji i lepsza, czyli dla nas klientów korzystniejsza opcja to ta wartość, która jest niższa. Czy jednak nie ma tu żadnych ukrytych haczyków? Są niestety… Jakie?

· po pierwsze wartość RRSO jest niższa, nawet przy wyższych parametrach cenowych, tj. oprocentowanie i/lub prowizja, jeśli weźmiemy pod uwagę dłuższy okres spłaty dla danej pożyczki…
· po drugie – przy wyznaczaniu przykładu reprezentatywnego firma pożyczkowa lub bank może „przestrzelić” z tym czego spodziewa się zawrzeć przynajmniej w 2/3 podpisywanych umów i podać niższe niż rzeczywiste wartości a na tej podstawie ktoś podejmuje przecież decyzję zakupową…
· po trzecie pożyczkowe przykłady reprezentatywne są w każdej instytucji finansowej inne i ciężko jeden do jednego te wartości porównywać…

Wniosek z powyższego opracowania jest taki, że najkorzystniej byłoby nam samemu porównać oferowane pożyczki. Są to bowiem najczęściej produkty z ustalanymi indywidualnie parametrami kredytowymi – i z danej propozycji kredytowej wprowadzić te wartości do symulatora – np. dostępnego na stronie zanim-podpiszesz.pl, której wspólnymi partnerami są m.in. NBP, UOKiK czy KNF – http://www.zanim-podpiszesz.pl/#policz-calkowity-koszt-pozyczki i porównać konkretne wartości RRSO między sobą. To nic nie kosztuje a pozwoli sporo zaoszczędzić.