Kredyt w banku czy pożyczka w firmie pożyczkowej?

post-img

Jak pożyczają Polacy
Ostatnie badania Instytutu ARC Rynek i Opinia wykazały, że Polacy zazwyczaj decydują się na pożyczki lub kredyty w momencie, gdy sytuacja życiowa ich do tego zmusza. Jeśli jednak wydatki są pilne, chętniej wybierają firmę pozabankową, zaś kiedy ważne jest dla nich wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania, decydują się na skorzystanie z oferty banku.
A jakie kryteria są brane pod uwagę podczas poszukiwania najlepszej propozycji? Ponad połowa respondentów jako najważniejszą wskazała niską ratę (53%), drugie miejsce zajął brak prowizji (45%), zaś trzecie – ograniczenie formalności (37%). Krótki czas oczekiwania na pieniądze oraz łatwość zaciągnięcia zobowiązania wskazało jako najbardziej istotne 22% ankietowanych. Ze wspomnianych badań wynika ponadto, że firmy pozabankowe cenione są za łatwość i szybkość udzielania pożyczek oraz brak formalności, banki zaś – za możliwość zaciągnięcia kredytu na większą kwotę. Którą z tych instytucji warto więc wziąć pod uwagę, kiedy będziemy potrzebowali finansowania zewnętrznego na pokrycie niezbędnych wydatków? Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ wiele zależy od naszej sytuacji oraz od kwoty, jaką chcemy pożyczyć.

Ile kosztuje kredyt w banku?
Reklamowane oferty z niskim oprocentowaniem albo prowizją 0% mogą sugerować, że decydując się na taką propozycję możemy liczyć na darmowy kredyt. W rzeczywistości niestety wcale tak nie jest, ponieważ musimy spłacić odsetki podawane w skali roku, ale też pokryć koszty dodatkowe, a więc np. prowizję za wydanie pozytywnej decyzji kredytowej czy opłatę przygotowawczą lub stosunkowo drogie ubezpieczenie. Banki często przy promocyjnych kredytach oferują różnego rodzaju ubezpieczenia, chociaż nie jest ono zawsze obowiązkowe. Wysokość oprocentowania nominalnego nie będzie miarodajnym wskaźnikiem całkowitego kosztu kredytu. Pod uwagę trzeba więc brać RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania uwzględniającą wszystkie koszty kredytu – co ważne propozycje, aby można było rzetelnie porównać muszą być na taki sam okres spłaty i w takiej samej kwocie.

Koszt pożyczki w firmie pożyczkowej
Wielu klientów uważa, że pożyczki pozabankowe są nieopłacalne ze względu na wysokie koszty. I chociaż zdarzają się oferty z bardzo wysokim RRSO, można znaleźć również i korzystne propozycje. Oczywiście również w tym przypadku trzeba liczyć się trzeba z opłatami dodatkowymi obejmującymi opłatę przygotowawczą, opłatę administracyjną czy opłatę weryfikacyjną. Ta ostatnia zazwyczaj jednak jest niską kwotą wynoszącą 1 zł.

Jak znaleźć najlepszą ofertę?
Na mocy tzw. ustawy antylichwiarskiej zarówno firmy pożyczkowe, jak i bank, mogą naliczać koszty maksymalnie do ustalonej odgórnie wysokości. Koszty pozaodsetkowe nie mogą więc wynieść więcej niż 25% wysokości kapitału i nie więcej niż 30% w skali roku. Oczywiście warto porównywać różne oferty i sprawdzać, która z instytucji może nam zaproponować bardziej korzystną pożyczkę. Pomocne będą w tym również specjalne kalkulatory umieszczane na tematycznych stronach internetowych obliczające na podstawie wpisanych informacji całkowity koszt zobowiązania oraz raty stałe. Oczywiście to nie wszystko – nawet jeśli zdecydujemy się na konkretną ofertę, powinniśmy szczegółowo zapoznać się z warunkami umowy, a dokument podpisać tylko wówczas, jeśli jego treść jest dla nas w pełni zrozumiała. W przypadku zaciągania pożyczki pozabankowej rozsądnie też będzie zweryfikować firmę, z oferty której chcemy skorzystać. Odpowiednie informacje znaleźć można na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego.

Jak pożyczać, aby nie żałować?
Wiele osób decyduje się na następną pożyczkę, chociaż spłaca już inne zobowiązania, a nierzadko jest to sposób na pokrycie rat z wcześniejszych kredytów. Takie postępowanie często powoduje powstanie błędnego koła, gdzie zadłużamy się coraz bardziej i stopniowo pogarszamy swoją sytuację finansową. Najlepiej jest więc zachować zdrowy rozsądek. Oczywiście zdarzają się sytuacje, kiedy skorzystanie z szybkiego zastrzyku gotówki będzie dobrym rozwiązaniem – może to być ograniczona czasowo promocja na kursy doszkalające czy obóz językowy dla dziecka. Tego typu wydatki to swego rodzaju inwestycja w siebie. Jeśli jednak nie stać nas na najnowszy model telewizora albo luksusowe wakacje za granicą, być może lepiej z nich zrezygnować i zgromadzić wcześniej odpowiednią sumę na ich sfinansowanie.

Bank czy firma pożyczkowa?
Wybór w dużej mierze zależy od naszych indywidualnych potrzeb i oczekiwań. Ponieważ do uzyskania pożyczki pozabankowej często wystarczy czyste konto w BIK, ważny dowód osobisty oraz posiadanie rachunku osobistego, wybór tego rozwiązania może okazać się korzystny dla osób potrzebujących gotówki natychmiast. Jeśli zaś planujemy pożyczyć wyższą niż kilka tysięcy kwotę na okres dłuższy niż trzy lata i możemy trochę poczekać na pożyczone środki – warto poszukać odpowiedniej oferty w banku.