Czym jest całkowity koszt kredytu?

idea

Całkowity koszt kredytu lub pożyczki to wszystkie koszty, które konsument (czyli klient-pożyczkobiorca) jest ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki (np. pożyczkę gotówkową). W szczególności są to: odsetki, opłaty, prowizje oraz koszty usług dodatkowych w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu (np. koszty składek ubezpieczeniowych). Wyjątek stanowią tu opłaty notarialne ponoszone przez konsumenta - jednak coraz rzadziej się one pojawiają, a jeśli już to nie są wliczane do całkowitych kosztów.

Jak ocenić całkowity koszt?

Wyjątkowo pomocnym w ocenie całkowitego kosztu pożyczki jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania (całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony nie jako wartość kwotowa, ale procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym). W przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych najczęściej spotkamy się z opłatą przygotowawczą oraz prowizją pobieraną na początku umowy, rzadziej z opłata administracyjną, która uzależniona jest od długości okresu spłaty. Jest ona naliczana od wartości udzielonego kredytu, a stawka może być uzależniona od wielu czynników np. naszej wiarygodności kredytowej. W każdej miesięcznej racie zawarte są cześć zadłużenia oraz odsetki.

Czynnikiem, który ma wpływ na wysokość raty kredytu jest okres kredytowania. Im dłuższy jest ten okres, tym bardziej oprocentowanie rośnie. Z drugiej strony, krótszy okres kredytowania oznacza dla nas wyższą ratę, ponieważ kwota kredytu rozłożona jest na mniejszą ilość rat. Definicję całkowitego kosztu kredytu zawiera art. 5 pkt 6 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wraz z późniejszymi zmianami.

Podczas obliczenia kosztów kredytu należy przede wszystkim sprawdzić w umowie, czy kredyt będzie spłacany w ratach równych, czy w malejących. Jeśli kredytodawca umożliwia wybranie sposobu spłaty raty, to obliczenie całkowitych kosztów kredytu pokaże nam różnicę pomiędzy pierwszym a drugim wyjściem. Z reguły spłata rat malejących będzie opcją tańszą.

Twoja pożyczka
Kwota pożyczki
Okres pożyczki
  • Rata miesięczna:  PLN
  • RRSO: %
  • Do zapłaty:  PLN
  • Całkowita spłata po:  ratach
Szczegóły pożyczki i przykład reprezentatywny +

Sprytne porady VIPPO

vlad-gedroics-4ws_xLKQMWI-unsplash

Jak dbać o linię – poradnik dla zapracowanych

14 / 02 / 2020

Ani się obejrzałeś/aś, a skończył się styczeń. Nowe otwarcie i towarzyszące mu postanowienia o rzucaniu palenia, zrzuceniu wagi czy większej aktywności fizycznej to już raczej pieśń przeszłości. Niemniej, każdy moment...

Czytaj dalej
milan-popovic-BmyXTxyDL-I-unsplash

Nie taki remont drogi, jak go malują!

23 / 01 / 2020

Remont… na samą myśl o nim wielu z nas cierpnie skóra. Czasochłonny, kosztowny, wymagający cierpliwości do fachowca czy ekipy, potrafi wyprowadzić z równowagi nawet najspokojniejszą osobę. Ale tak być nie...

Czytaj dalej
Scoring

Scoring to podstawa, czyli jak budować dobrą historię kredytową

29 / 10 / 2019

Większość z nas w którymś momencie życia będzie musiała wziąć kredyt lub pożyczkę gotówkową. Gdy moment ten nastąpi, gotowość banku lub innej instytucji finansowej do pożyczenia nam pieniędzy będzie zależała...

Czytaj dalej

Pożyczka na dowolny cel. Decyzja od ręki. Pieniądze na koncie w ciągu 24h.