Czym jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu lub pożyczki to wszystkie koszty, które konsument (czyli klient-pożyczkobiorca) jest ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki (np. pożyczkę gotówkową). W szczególności są to: odsetki, opłaty, prowizje oraz koszty usług dodatkowych w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu (np. koszty składek ubezpieczeniowych). Wyjątek stanowią tu opłaty notarialne ponoszone przez konsumenta - jednak coraz rzadziej się one pojawiają, a jeśli już to nie są wliczane do całkowitych kosztów.

Jak ocenić całkowity koszt?

Wyjątkowo pomocnym w ocenie całkowitego kosztu pożyczki jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania (całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony nie jako wartość kwotowa, ale procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym). W przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych najczęściej spotkamy się z opłatą przygotowawczą oraz prowizją pobieraną na początku umowy, rzadziej z opłata administracyjną, która uzależniona jest od długości okresu spłaty. Jest ona naliczana od wartości udzielonego kredytu, a stawka może być uzależniona od wielu czynników np. naszej wiarygodności kredytowej. W każdej miesięcznej racie zawarte są cześć zadłużenia oraz odsetki.

Czynnikiem, który ma wpływ na wysokość raty kredytu jest okres kredytowania. Im dłuższy jest ten okres, tym bardziej oprocentowanie rośnie. Z drugiej strony, krótszy okres kredytowania oznacza dla nas wyższą ratę, ponieważ kwota kredytu rozłożona jest na mniejszą ilość rat. Definicję całkowitego kosztu kredytu zawiera art. 5 pkt 6 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wraz z późniejszymi zmianami.

Podczas obliczenia kosztów kredytu należy przede wszystkim sprawdzić w umowie, czy kredyt będzie spłacany w ratach równych, czy w malejących. Jeśli kredytodawca umożliwia wybranie sposobu spłaty raty, to obliczenie całkowitych kosztów kredytu pokaże nam różnicę pomiędzy pierwszym a drugim wyjściem. Z reguły spłata rat malejących będzie opcją tańszą.

Twoja pożyczka
Kwota pożyczki
Okres pożyczki
  • Rata miesięczna:  PLN
  • RRSO: %
  • Do zapłaty:  PLN
  • Całkowita spłata po:  ratach
Szczegóły pożyczki i przykład reprezentatywny +

Sprytne porady VIPPO

Jak szybko przekazać 1% podatku?

23 / 04 / 2019

Małe kwoty przekazywane fundacjom z naszego podatku dochodowego robią naprawdę dużo dobra. Taką możliwość dał nam ustawodawca 15 lat temu. Właśnie wtedy, w 2004 r., mieliśmy po raz pierwszy możliwość...

Czytaj dalej

Jak tanio kupić bilet na samolot?

15 / 04 / 2019

Jeśli jeszcze nie masz zaplanowanych tegorocznych wakacji, najwyższy czas się tym zająć. Pomoże w tym nasz krótki poradnik, dzięki któremu dowiesz się, jak tanio kupić bilet lotniczy.

Czytaj dalej

7 nawyków, które zmienią Twoje życie

12 / 04 / 2019

Co prawda początek roku i postanowienia noworoczne już za nami, ale żaden moment nie jest zły na zmianę. Dziś przedstawiamy nasze subiektywne zestawienie 7 nawyków, które pomogą zmienić Twoje życie...

Czytaj dalej

Jesteśmy wiarygodni

Pożyczka na dowolny cel. Decyzja od ręki. Pieniądze na koncie w ciągu 24h.